「朝、現場に職人を送り出すとき、笑顔の裏で胃がキリキリ痛むんです。彼らに払う来月末の日当、まだ目処が立っていないなんて、口が裂けても言えませんから……」
そう語るのは、独立して3年の内装業者Bさん（30代）。腕が良く、元請けからの信頼も厚いため仕事は絶えませんが、その舞台裏は数百万円単位の「立て替え」に追われる、常に首が回らない状態でした。
「黒字倒産」の文字がよぎる、リフォーム業界の真実
リフォーム業界は、帳簿上は利益が出ていても手元に現金がない「資金ショート」が原因で、支払いが滞り倒産に至るケースが後を絶ちません。Bさんが陥っていたのも、まさにこの状態でした。
【リフォーム業者が陥る資金繰りの主な悩み5選】
- 材料費・外注費の先行支出と入金のタイムラグ
工事着工前に資材購入や職人への外注費が発生する一方、入金は工事完了後。大口案件が重なると、数百万円単位の現金が一気に必要になります。 - 売掛金の長期化による手元資金不足
法人顧客やローンの場合、入金が30〜90日後になることも。「売上はあるのに現金がない」黒字貧乏に陥ります。 - 工事遅延・追加費用の発生
天候や現場の状況で工期が延びると、追加の人件費や材料費が膨らみ、当初の予定より早く資金が枯渇します。 - 季節変動・受注の偏りと固定費負担
需要が偏るため、閑散期でも発生する家賃や人件費などの固定費が重くのしかかります。 - 銀行融資のハードルが高く、急な資金調達が難しい
審査に時間がかかるため、明日・来週の支払いには間に合わないケースがほとんどです。
Bさんの場合、3ヶ月待ちの現場が3つ重なり、材料費だけで200万円の支払いが発生。さらに追加工事で50万円の現金が必要になりました。
「このままじゃ、次の現場の材料が買えないし、職人への日当も払えない……」Bさんは追い詰められていました。
ローンか、それとも「第3の選択肢」か
Bさんはまず、銀行融資やカードローンを検討しました。
「でも、銀行は審査に1ヶ月かかると言われ、そんなに待てない。カードローンは1ヶ月無利息のサービスがあって、一時的なつなぎにはいいかもしれないけれど、入金されても使い道がすべて決まっている今の状況では、数百万円単位の借金を背負うのは怖すぎました」
そんな時、Bさんの目に留まったのが「ファクタリング（請求書買取）」という言葉でした。
最初は「聞いたこともないし、ローン以外のサービスなんて怪しい。どうせ闇金か何かなのでは？」と疑っていたBさん。しかし、調べていくうちに、これが「借金」ではなく「すでに働いた分の未回収の売上（請求書）を買い取ってもらうサービス」であることを知ります。
「自分の持っている300万円の請求書を、手数料を払って数週間早く現金化する。借金の履歴も残らない。これならリスクを最小限に抑えて、今の現場を回せるかもしれないと考えたんです」
信頼を失う前に、賢い「つなぎ資金」の活用を
Bさんは最終的に、1ヶ月無利息のローンで当座の少額をしのぎつつ、大型案件の材料費にはファクタリングを活用するという「使い分け」を選びました。
| 消費者金融・カードローン | ファクタリング（請求書買取） | |
| 仕組み | お金を「借りる（借金）」 | 売上を「早めに受け取る」 |
| 信用情報 | 履歴が残る（今後の銀行融資に影響） | 履歴が残らない（負債にならない） |
| 審査の対象 | 本人の年収・過去の支払い履歴 | 取引先（元請け）の支払い能力 |
| コスト | 利息（初回無利息でも2回目から高利） | 手数料（1回使い切り） |
| おすすめの時 | 入金予定がないが、まとまった現金が必要な時 | 入金予定はあるが、今すぐ現金が欲しい時 |
「ファクタリングは手数料は数％〜10％ほどかかりますが、材料費を滞納して仕入れが止まったり、職人仲間に見限られたりするダメージに比べれば安いものです。むしろ、これで次の現場を安心して受けられるなら、必要な経費だと割り切れます」
建設・リフォーム業界におすすめのファクタリングサービス
建設業界では、動く金額が数百万円〜一千万円単位と高額になるため、「信頼性」と「買取可能額」が非常に重要です。以下の条件を満たすサービスを選びましょう。
- 2社間契約に対応
元請けに知られずに利用できるか。 - 高額買取の実績
数百万円以上の請求書でもスムーズに審査されるか。 - オンライン完結
現場が忙しくてもスマホで手続きできるか。
これらを満たす、リフォーム業者に選ばれている3社をご紹介します。
① ペイトナーファクタリング
「急ぎの少額から中規模案件に」 最短10分で入金。小規模な現場の追加材料費や、急な日当の支払いに最適です。まずはここから試す業者が増えています。
② 日本中小企業金融サポート機構
「高額な請求書、信頼性を重視するなら」 一般社団法人が運営しており、非営利団体ならではの低手数料が魅力。数百万円〜数千万円単位の大型案件の買い取り実績も豊富で、リフォーム業の強い味方です。
③ ラボル（labol）
「土日・夜間の急な入用でも安心」 24時間365日即時入金に対応。東証プライム上場企業のグループ会社運営で、高額な請求書でも安心してスマホから申請できます。
まとめ：現場を守るための「攻め」の判断
Bさんは今、ファクタリングを「緊急時のバックアップ」として持っておくことで、大きな案件にも迷わず手を挙げられるようになったと言います。
「理想は現金だけで回すことですが、成長期のリフォーム屋には限界がある。無理をして倒産するくらいなら、仕組みを賢く使って信頼を守る。それが、プロの経営者の判断だと思っています」
