ファクタリングって法人じゃないと使えないんじゃないの？
個人事業主やフリーランスで売上規模が小さいと、審査に通らない気がする…
そもそも信用されてないんじゃないか？小額の請求書でも対応してくれるの？といった不安を抱きながら検索して、ここにたどり着いた人も多いと思います。
資金繰りが厳しいタイミングで「自分みたいな小さな事業者でも本当に使えるのか？」って思うのは、とても自然なこと。
特にフリーランスや一人親方だと、数万円足りないだけで仕事が止まってしまう死活問題が起きやすいのに、 「その程度でファクタリングを使っていいの？」と気後れしてしまう気持ちもよくわかります。
結論から言うと、個人事業主・フリーランスでもちゃんと利用できます。
最近は個人事業主向けサービスが急増していて、数万円単位の小額からでも対応してくれる会社が増えています。 この記事を読めば、審査の現実、必要な条件、おすすめの会社がわかり、不安がかなり解消されるはずです。
個人事業主・フリーランスが利用できる理由
ファクタリングの本質は「売掛金（未入金の請求書）さえあればOK」というシンプルな仕組みで、法人かどうかは必須ではなく、個人事業主の請求書でも問題なく買い取ってくれる会社がたくさんあります。
特にフリーランスや一人親方、副業で請求書を発行している人でも利用実績が増えていて、 「規模が小さいからダメ」という壁はほとんどありません。
実際、利用者の多くが「法人じゃないと無理だと思ってたけど、意外と簡単に通った」と声を上げているのです。
ファクタリング会社は「あなた自身」ではなく「売掛先（クライアント）の信用力」を主に見ているため、 クライアントが大手企業や信頼できる法人なら手数料が安くなりやすいですが、 中小企業や個人事業主同士の取引でも対応してくれるサービスが増えているので、 「信用されてないんじゃないか」という心配は過剰です。
むしろ、個人事業主向けに特化した会社が、規模の小ささを考慮して柔軟に審査してくれるでしょう。
個人事業主・フリーランスだと審査に通りにくい？
正直に言うと、法人に比べて不利な点はあります。 取引実績が少ないと手数料がやや高めになったり、初回は買取額に制限がかかったりします。 でも、「常に断られる」という恐怖は過剰です。
小額（数万円〜数十万円）でも対応してくれる会社が増えていて、 「売掛金が少額だからダメ」ということはほとんどなく、 むしろ少額専門のサービスが出てきているくらいです。
フリーランスにとって「数万円足りない」という死活問題は日常茶飯事ですが、 逆にその程度の金額ならカードローンに頼るより健全な手段だといえるでしょう。
借金歴を残さず、信用情報に傷をつけずに資金を回せる点が、長期的に見て大きなメリットになります。 個人向けサービスが充実している今、規模の小ささが大きな障壁になるケースは減っているのです。
個人事業主・フリーランスにおすすめのサービス
実際に利用しやすい会社を、個人向けに絞って紹介します。 どれもスマホ完結で、カメラ越しの面談すら不要なサービスばかりなので、自宅がオフィスの人でも安心して進められます。
ペイトナー ：個人事業主・フリーランス特化の代表格です。 手数料一律10%で固定なので計算しやすく、少額（1万円〜）から対応してくれます。 スマホだけで10分審査・即日入金可能というスピード感が、初めての人や小規模事業者に一番優しいサービスです。 「数万円足りない」というピンチを即解決してくれるので、多くのフリーランスが最初に選ぶ会社になっています。
QuQuMo（ククモ）： オンライン完結で最短2時間入金の実績が豊富です。 手数料は1%〜と条件次第でかなり安くなります。 フリーランスの小規模売掛金にも柔軟に対応してくれるので、「早く資金が必要」という不安を解消しやすいです。
ラボル ：一律10%固定で個人事業主OK。 審査が比較的柔軟で、副業の請求書も対応してくれます。 小額から利用しやすいのが魅力です。
日本中小企業金融サポート機構 ：非営利団体で手数料1.5%〜と低めです。 個人事業主も対象で、赤字や税金滞納でも柔軟に対応してくれるケースがあります。 「信用されてないかも」という不安が強い人に安心感を与えてくれます。
これらの会社は、実際に「個人事業主だから断られた」という声が少なく、 むしろ「法人より手続きが楽だった」という口コミも多いです。
利用時の注意点と不安解消のコツ
小額でも利用できるのは事実ですが、初回は額制限がある会社もあります。 2回目以降は実績ができて増額しやすくなるので、最初は「試しに少額で」始めるのがおすすめです。
クライアントが個人だと審査が厳しくなる傾向があるので、可能なら法人クライアントの請求書を優先すると通りやすいです。 副業の場合は確定申告書類が必要な会社もあるので、事前確認しておくと安心です。
不安を減らすコツは、無料診断を複数社で取って比較すること。 断られても、それは「売掛金の信頼性」が原因で、あなたの信用がゼロというわけではありません。 「自分はダメかも」と思わずに、別の会社を試してみるだけで道が開けることが多いです。
まとめ：規模が小さくても、個人事業主・フリーランスでも十分利用可能
「信用されてないんじゃないか」「小額じゃ無理」という恐怖はわかりますが、 今は個人向けサービスが充実していて、実際に利用している人がたくさんいます。
借金したくない、家族に知られたくない、という人にとって、ファクタリングは本当に便利な選択肢です。 まずは無料診断だけでもしてみて、「自分でもいけるかも」って実感してみてください。
数万円単位の調達こそ、カードローンに頼るより健全で賢い手段になるはずです。
