ペイトナーファクタリング（旧yup）の名前を聞いたことはあっても、実際に利用するとなると「本当に大丈夫かな？」と不安になりますよね。
「手数料10%って、冷静に考えると高くなんじゃない？」 「審査が甘いって聞くけど、その分怪しいんじゃないの？」
その気持ち、すごくわかります。大切なお金のことですから、警戒して当然です。
私も初めて利用しようとした時は、ネット上の口コミを何時間も検索して、「詐欺じゃないか」「闇金と繋がりはないか」なんて疑心暗鬼になっていました。
この記事では、実際にペイトナーを利用してピンチを切り抜けた経験を持つ私が、ユーザー目線で感じた「リアルなメリット・デメリット」を包み隠さずお話しします。
これを読めば、ペイトナーを、はっきりと判断できるようになるはずです。
私がペイトナーを選んだ5つの理由（メリット）
数あるファクタリング会社の中で、なぜ私がペイトナーを選んだのか。そして、なぜ今も使い続けているのか。その理由は明確に5つあります。
1. 入金までのスピードが異常に速い
これが最大の理由です。 「最短10分」という謳い文句は嘘ではありませんでした。
ある金曜日の午後、取引先からの入金が遅れていることに気づき、「このままだと月曜日の引き落としに間に合わない！」と青ざめたことがありました。 慌ててペイトナーに申請したのが14時過ぎ。そして、なんと14時半には入金確認ができたんです。
あの時の安堵感と言ったらありません。「助かった…」と本気で胸をなでおろしました。即日どころか、カップラーメンを作っている間に審査が終わる感覚です。
2. 「書類を用意する労力」がほぼゼロ
銀行融資を受けたことがある方なら分かると思いますが、資金調達の書類準備って本当に地獄ですよね。決算書3期分、事業計画書、納税証明書…。
ペイトナーは「本人確認書類」と「請求書」の2つだけ。基本的にはこれだけです。 わざわざ役所に行く必要も、税理士さんに書類をお願いする必要もありません。
仕事の合間にスマホでパシャッと撮って送るだけ。この手軽さを一度知ってしまうと、もう他には戻れません。
3. 手数料が「一律10%」という安心感
他社のサイトを見ると「手数料2%〜」と書いてあって、「おっ、安い！」と思って見積もりを取ると、「あなたの場合は初回なので15%です」なんて言われることがよくあります。
いわゆる「釣り広告」に近いものですね。 ペイトナーは良くも悪くも「一律10%」です。
10万円申請したら手数料は1万円。手元には9万円残る。この計算が申請前から明確なのが気に入っています。 「審査してみないと手数料が分からない」というストレスがないのは、精神衛生上とても良いです。
4. 1万円からの少額利用ができる
多くのファクタリング会社は「買取は30万円から」といった具合に、少額の利用を嫌がります。手間ばかりかかって儲からないからです。
でも、私たちフリーランスが本当に困るのって、「あと3万円足りない」とか「5万円でいいから今すぐ欲しい」という場面だったりしませんか？
ペイトナーは1万円から対応してくれるので、まさに「痒い所に手が届く」サービスだと感じます。
5. 土日祝日も動いている
これも大きいです。 フリーランスに休日はありませんが、銀行や多くのファクタリング会社は土日休みです。
でもペイトナーはオンライン完結なので、土日でも深夜でも「申請」自体は可能です。
ただし、注意が必要なのは「審査・入金は平日（営業時間内）のみ」という点です。
「週末に急に現金が必要になった」という場合、その場ですぐに手に入るわけではありませんが、土日のうちに申請を済ませておけば、月曜日の朝一番（最短10時〜）に審査が行われ、午前中に着金する可能性が高くなります。
月曜の朝からバタバタしなくて済むのは大きなメリットです。
６．個人間の取引にも利用できる
多くのファクタリング会社は「法人対法人」の取引しか扱っていませんが、ペイトナーは個人事業主（フリーランス）同士の取引でも利用できます。
クライアントが個人の場合でも、請求書さえあれば資金化できるのはペイトナーの大きな強みです。
使って分かったシビアな現実（デメリット）
ここからは、使ってみて感じた「イマイチな点」や「注意すべき点」を正直に書きます。ここを許容できるかが、利用の分かれ目になります。
1. 初回の利用上限額が「25万円」と低い
ここが一番のネックでしょう。 新規登録したばか
りの人は、どんなに売上があっても、どんなに高額な請求書を持っていても、一律で「25万円」までしか資金化できないので、もしあなたが「来週までに100万円必要だ」という状況なら、ペイトナー単独ではどうにもなりません。
その場合は、上限額の設定がない、あるいは高い他社（ラボルやQuQuMoなど）を併用する必要がありますが、 ただ、利用実績を積めばこの枠は広がっていくので、将来のために少しずつ育てていくという使い方が合っています。
2. 手数料10%は、決して安くはない
冷静に考えてください。10万円借りて（正確には債権譲渡ですが）、1万円取られるわけです。
もしこれを年利に換算したら…と考えると、かなり高いコストを支払っていることになります。
他社では条件次第で手数料2〜5%になるところもあります。もし時間に余裕があって、数百万単位の大型調達をするなら、絶対に他社を使ったほうがいいです。
ペイトナーの手数料は、「時間の速さ」と「手続きの簡略化」に対する対価だと割り切れる人じゃないと、損をした気分になるかもしれません。
結論：ペイトナーは「時間を買う」サービスである
メリットとデメリットを並べてみて、私がたどり着いた結論はこれです。
ペイトナーは、単なる資金調達サービスではなく「安心と時間を買うサービス」です。
確かに手数料10%は安くありませんが、その10%を支払うことで、 「書類作成に費やす数時間を節約できる」 「入金を待つ数日間のストレスから解放される」 「土日でも資金の目処が立って、仕事に集中できる」 これらが得られるなら、私は十分に「安い」と感じます。
逆に言えば、「1円でも手数料を安くしたい」「書類作成の手間は苦にならない」「数日は待てる」という人には、ペイトナーはおすすめしません。もっと条件の良い会社を探すべきです。
あなたは今の状況で、何を最優先にしますか？ もし「スピード」と「手軽さ」を求めるなら、ペイトナー以上の選択肢はありません。 まずは一度、無料登録をして、管理画面を触ってみてください。
「あ、これなら私でも使える」と直感的に感じるはずです。いざという時の「お守り」として持っておくだけでも、フリーランスとしての生存率は間違いなく上がりますよ。
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