ファクタリングの手数料が高いかどうか、というのは多くの人が抱く疑問です。 結論から言うと、条件やサービスによって手数料率は大きく違うので、一概に「高い」とは言えません。
高い場合もありますが、もちろん安い場合もあるわけです。
売掛金の信頼性が高い、取引を繰り返す、取引先が大手企業など信用力が高い場合、手数料は低くなる傾向があります。 この記事では、手数料の相場や仕組みを詳しく解説し、結局利用する価値があるのかまでお伝えします。
ファクタリング手数料の相場は？
ファクタリングの手数料相場は、サービスによって2%〜20%と幅がありますが、平均的には5%〜10%前後が目安です。 ただし、サービスには2つのタイプがあり、手数料の決め方が違います。
ファクタリングの手数料の相場
条件によって幅がある：２～20％
一律で10％というサービスもある
一つは、一律10%固定のサービス。 例えば個人事業主に人気のファクタリングサービス「ペイトナー」や「ラボル」は、手数料を一律10%に設定しています。 売掛金の額や取引先の信用力に関係なく固定なので、初心者やフリーランスでも計算しやすく、予想外の追加費用がありません。
もう一つは、条件によって手数料が変わるサービス。 日本中小企業金融サポート機構のように、2%〜10%と幅があるタイプです。 ここでは、取引を繰り返すと信用スコアが上がり、手数料が低くなる傾向があります。 また、取引先が信用力の高い大手企業（例: 上場企業）だと、未回収リスクが低いと判断され、手数料が安く抑えられるケースが多いです。
さらに、手数料の安さを左右するポイントとして、取引先倒産時のリスク負担があります。 ファクタリングの多くはノンリコース（取引先が倒産しても利用者が返済義務を負わない）なので、そのリスクをファクタリング会社が負う分、手数料が高めに設定されます。 これがメリットでもあり、手数料の「価値」につながる部分です。
また、3社間ファクタリングを選べば手数料が安くなる（平均2%〜5%）ことがありますが、取引先の協力（債権譲渡の承諾）が必要で、通知が発生します。
2社間ファクタリング
利用者とファクタリングの間だけで完結。取引先には連絡がいかない。
3社間ファクタリング
取引先にも間に入ってもらうので、ファクタリング会社は回収しやすい。
取引先との関係が良好で、手数料を抑えたい場合に有効ですが、オンライン完結でバレたくない人は2社間（手数料5%〜15%）を選ぶのが一般的です。
消費者ローンとファクタリング手数料高いのはどっち？
消費者ローンとファクタリングの手数料を比べてみましょう。 結論から言うと、ファクタリングの手数料は「一見高い」ように見えますが、実はそんなに高くないかも、と感じる人が多いです。
消費者ローン（例: カードローン）の金利は年率で3%〜18%程度ですが、返済期間が長く、トータルコストが膨らみやすいです。
アコムやアイフルの金利は3.0％〜18.0％ですが、実際の利用者に適用される平均的な年率は15％前後と見られています。
一方、ファクタリングは「手数料」として一回払い（売掛金の数%）。 例えば100万円の売掛金をファクタリングして手数料5%（5万円）払う場合、消費者ローンで同じ額を借りて1ヶ月で返済すると、金利だけでも数千円〜数万円かかりますが、プラスで信用情報に借金歴が残ります。
ファクタリングのメリットは、借金ではないので信用情報に影響せず、すぐに資金化できる点。
「手数料が高い」と感じる人は、長期ローンと比較している場合が多いですが、短期資金繰りとして見ると、ファクタリングの方がトータルで安く済むケースが少なくありません。
実際の利用者からは「5%の手数料で即日現金が入るなら、銀行の審査待ちで機会損失するより安い」との声が聞かれます。
個人事業主・フリーランスだと手数料が高い？
個人事業主・フリーランスの場合、手数料が高いわけではありませんが、サービスによっては幅があります。 信用力の観点から、法人に比べて売掛金の信頼性が低いと判断され、手数料が高くなる要素は確かにあります。
例えば、手数料に幅があるサービス（日本中小企業金融サポート機構など）だと、法人より個人事業主の方が手数料の上限に近づきやすい傾向があります。
ただし、10%を超えるようなら、無理に使わず、個人事業主向けの固定手数料サービスを選ぶのがおすすめです。 一律10%のペイトナーやラボルなら、法人・個人に関係なく同じ率なので、安心して利用できます。
これらのサービスは、フリーランスの少額売掛金にも対応しやすく、オンライン完結で面倒が少ないのが魅力です。
手数料20％以上のサービスには注意！
ただし、手数料が20%を超えるようなサービスには、注意が必要です。 これは詐欺の可能性を示唆するサインかもしれません。
お金に困っている、ローンの審査に通らないなど、崖っぷちの心理を利用して、高額手数料を押しつける悪徳業者が存在するからです。 本当に資金が必要なタイミングで、正常な判断ができなくなり、不利な契約をしてしまうことのないように、 そんな時は少し冷静になって他の選択肢を探すか、信頼できるサービスに切り替えることを考えましょう。
まとめ！結局ファクタリングは使う価値はあるのか？
ファクタリングを使う価値は、銀行融資や消費者ローンと比べて、短期資金繰りに特化している点にあります。
銀行融資は審査が厳しく、手数料（金利）は低めですが、数週間待たされ、信用情報に借金歴が残ります。 消費者ローンは即日可能ですが、金利が高く（年率15%超えも）、長期返済でトータルコストが増えやすいです。
一方、ファクタリングは手数料一回払いで借金ではないので、信用に影響せず、即日資金化できるのが強み。 例えば、現金がなく支払いが滞ると、取引先からの信用失墜や機会損失（売上機会逃す）で数十万円の損害が出る場合、手数料5万円〜10万円でそれを回避できるなら、価値は十分あります。
特に、売掛金が確実に入るのにタイミングが合わない人、借金したくない人にはおすすめです。 ただし、手数料が損害額を上回るなら、待つ選択もアリ。あなたの状況で判断してください。
