「国からの報酬は確実に入ってくる。でも、それが入るのは2ヶ月後。今月末のスタッフの給料や、施設の家賃を払う現金が足りない……」
そう静かに語るのは、訪問介護事業所を経営するEさん（40代）。利用者も増え、経営は軌道に乗っているはずなのに、常に「月末の給料日」という恐怖と戦っていました。
2026年現在、深刻な人手不足が続く介護業界では、「1日の給料遅延」が致命的な離職を招くからです。
1. 訪問介護・クリニック経営を圧迫する「空白の60日」
介護事業所やクリニックが資金繰りに苦しむ最大の理由は、公的報酬ならではの入金サイクルにあります。
- 介護報酬・診療報酬の「2ヶ月後」入金： 窓口負担金以外の報酬（約7〜9割）は、国保連（国民健康保険団体連合会）や支払基金へ請求してから入金まで約2ヶ月かかります。
- 人件費の先行負担： 売上の大半を占めるスタッフ給与は、報酬が入る前に2ヶ月分を自腹で用意しなければなりません。
- 人手不足×採用コストの増大： 2026年、介護職の有効求人倍率は高止まり。欠員が出た際の急な求人広告費や紹介手数料が、さらに手元の現金を奪います。
「売上はあるのに、通帳は空。もし給料が遅れれば、今の時代、スタッフは一斉に辞めてしまう。それが地域医療・介護を預かる身として一番の恐怖でした」
2. 銀行融資では「今、この瞬間の人件費」に間に合わない
Eさんもメインバンクに相談しましたが、そこには「介護業界特有」のハードルがありました。
- 「成長期」ゆえの審査
開設して間もなかったり、拠点を増やしている最中は「実績不足」とみなされることがあります。 - スピード感の欠如
融資審査には数週間〜1ヶ月。銀行が安定性を精査している間にも、スタッフへの支払日は刻一刻と迫ります。
「借金はしたくない。でも、スタッフを失うわけにはいかない……」
3. 借金ではない「第3の解決策」をご存知ですか？
Eさんがたどり着いたのは、銀行融資（借金）とは全く別の、「介護報酬ファクタリング」という仕組みでした。
「ファクタリング」とは、簡単に言えば「すでに国に請求済みの『2ヶ月後に入る売上』を、先に買い取ってもらい、今すぐ現金化する」サービスのことです。
「借金」と「ファクタリング」の決定的な違い
銀行融資は「お金を借りて、利息を付けて返す」ものですが、ファクタリングは「自分の売上を、数％の手数料を払って早めに受け取る」という契約です。
| 項目 | 銀行融資（借金） | 介護報酬ファクタリング |
| 仕組み | お金を「借りる」 | 売上を「早めに受け取る」 |
| 審査の対象 | あなたの会社の借金返済能力 | 「国（国保連）」の支払い能力 |
| 信用情報 | 負債（借金）として履歴が残る | 借金にならない（負債ゼロ） |
| 手数料/利息 | 返済が終わるまで利息がかかる | 手数料1回分のみ（0.2%〜1%前後） |
なぜ介護業界で「最強の資金繰り」と言われるのか？
通常、民間企業同士のやり取りでは「相手が倒産して売上が入らないリスク」がありますが、介護報酬の支払元は「国（国保連等）」です。
国が潰れることはまずないため、未回収リスクがほぼゼロとみなされます。その結果、他業種に比べて極めて低い手数料（多くの場合1%未満）で現金を手にすることができるのです。
「手数料は『待つ時間を買うためのサービス料』。これでスタッフの給料を1日も遅らせずに済むなら、最も合理的でリスクの低い投資だと確信しました」
4. 介護・医療業界の資金繰りに強いサービス3選
忙しい経営現場で選ばれている、信頼性の高い3社を厳選しました。
① 日本中小企業金融サポート機構
- 強み： 非営利団体（一般社団法人）ならではの低手数料。
- 介護業界への適合： 「営利第一」ではない組織背景が、医療・介護経営者から高く信頼されています。1,000万円超の大型請求にも対応。
② QuQuMo（ククモ）
- 強み： 最短2時間入金、スマホで完結。
- 介護業界への適合： 「急なスタッフ離職による採用費の支払い」など、突発的な資金需要に即対応可能。配車やケアマネ業務の合間にスマホから申請できます。
③ ビートレーディング
- 強み： 累計買取実績1,600億円超の業界最大手。
- 介護業界への適合： 介護報酬特化の専任担当が在籍。2社間・3社間契約の最適な使い分けなど、事業所の財務状況に合わせたプロのアドバイスが受けられます。
まとめ：地域に根ざしたケアを止めないために
「給料日の不安が消えたことで、ケアの質そのものに向き合えるようになりました」
介護・医療は、地域の命と生活を守る尊い仕事です。資金繰りの悩みで、その誇りを失ってはいけません。ファクタリングを賢い「経営のバックアップ」として活用し、スタッフと利用者の笑顔を、安定した経営で守り抜きましょう。
