銀行もカードローンも全部断られた。 税金も滞納中で督促が来てる。 でも売掛金だけはまだ残ってる… 今月か来月を越えなければ会社が終わるかもしれない。
そんな崖っぷちの状況で、「ファクタリングなんて赤字決算じゃ無理でしょ」「税金滞納がバレたら即断られる」「ブラックリストだから審査落ち確定」と思って、情報を調べまくって比較サイトを読み漁っても、一歩が踏み出せない、その気持ち、すごくわかります。
「本当に自分でも通るのか？」「どこまで本当の話なのか？」と疑心暗鬼になって、比較サイトを読み漁るのに、結局申し込みボタンを押せない… そんな状態の人、実はとても多いです。
結論から言うと、赤字決算・税金滞納・ブラックリストでもファクタリングは利用できます。
むしろそういう状況の人こそ、ファクタリングが最後の救いになるケースが非常に多いです。 この記事では、なぜ「関係ない」のか、現実の審査基準、実際に利用できた体験談、そして「利用できないケース」まで正直にまとめました。 もう調べ疲れた、という人も最後まで読んでみてください。 もしかしたら「自分でもいけるかも」と思えるかもしれません。
なぜ「赤字・税金滞納・ブラック」でもファクタリングは利用できるのか？
ファクタリングの審査で一番見られているのは「あなた自身の信用」ではなく、「売掛先（取引先）がちゃんとしているか」です。 これが9割を占めます。
銀行や消費者金融は「あなたが返せるか」を厳しく見ますが、ファクタリングは基本的に「売掛金が確実に入るか」しか見ないので、赤字決算・税金滞納・ブラックリストは基本的に「関係ない」扱いになることが多いです。
実際、赤字続きで銀行融資が全部ダメだった社長が、売掛先が上場企業だったおかげで即日200万円調達できた、という話は珍しくありません。 「信用されてない」と思っているのは勘違いで、売掛先の信用があれば、あなたの財務状況はほぼ無視されます。
実際に赤字・滞納・ブラックでも利用できた体験談
体験談1：赤字決算3年連続・税金滞納中の製造業社長
売掛先が大手部品メーカーだったため、2社間ファクタリングで即日300万円調達。 「銀行は全部ダメだったけど、売掛先が上場企業だから審査は30分で通った。手数料8%だったけど、助かった」
体験談2：ブラックリスト入り・カードローン複数社滞納中の運送業フリーランス
売掛先が大手物流会社だったため、個人事業主向けサービスで50万円即日入金。 「信用情報見ないって本当だった。2回目からは額も増やせた」
体験談3：税金滞納で差し押さえ寸前のリフォーム業
非営利系のファクタリング会社で150万円調達。 「滞納のことは一切聞かれなかった。売掛先が信用できる会社だったので通った」
これらの話に共通するのは、「売掛先がちゃんとしている」こと。 あなたの売掛先が信頼できる会社なら、赤字・滞納・ブラックでも道は開けます。
正直、こういう場合は厳しい（利用できないケース）
以下のケースだと、さすがに厳しいことが多いです。
・売掛先が個人のみ（個人間取引はリスクが高いと見なされる）
・請求書が未発行・口約束だけ（エビデンスがないと審査自体が進まない）
・売掛先がすでに倒産・休眠状態
・差し押さえが売掛金そのものに入っている（売掛金が差し押さえ対象だと買い取り不可）
だからこそ、まずは「自分の売掛先と請求書を1枚だけ整理する」ことから始めるのが大事です。 ここで「売掛先がちゃんとしている」ことが確認できれば、道は大きく開けます。
手数料は高いと感じる人へ：今の選択肢の中で現実的か？
ファクタリングの手数料には幅があり、手数料が8%とか10%とか書いてあるのを見ると、「高い…」と感じるのは当然です。
でも、考えてみてください。 銀行融資が通らない状況で、 ・即日〜数日で ・信用情報を見ずに ・返済義務なし この条件が揃う資金調達は、他にほとんどありません。
消費者ローンなら年率15%〜18%で利息が膨らみ、ブラックリストのリスクがついてきますが、 ファクタリングは「一回払って終わり」で、売掛金が入ればそこで完結。
「高いか安いか」ではなく、「今の崖っぷちで生き残るための現実的な選択肢か」という視点で見ると、 手数料は「保険料」や「命綱の値段」として納得できる人が多いです。
よくある誤解・不安 Q&A
Q. 税金滞納が売掛先にバレない？
A. バレません。ファクタリング会社は売掛先に通知しない2社間を選べば、取引先には一切知られず完結します。
Q. 差し押さえ中でも大丈夫？
A. 売掛金自体に差し押さえが入っていない限り大丈夫です。売掛金が差し押さえ対象だと利用不可ですが、通常の滞納なら問題ない会社がほとんどです。
Q. 2社間と3社間、どっちを選ぶべき？
A. 売掛先にバレたくないなら2社間一択。手数料は高めですが、信用を守るための選択です（深掘りは別記事で）。
Q. ファクタリングって借金じゃないの？
A. 借金ではありません。売掛金の売買契約なので、負債が増えず、信用情報にも影響しません。
Q. 1回使うと抜け出せなくなる？
A. そんなことはありません。売掛金が入ればそこで完結。依存する人はいませんが、資金繰りが改善しない根本原因を解決しないと繰り返す可能性はあります。
まとめ：崖っぷちでも、売掛金があればファクタリングは救いになる
赤字決算・税金滞納・ブラックリストに載っている状況でも、ファクタリングの審査で重視されるのは基本的に「取引先の支払い能力」です。 あなたの財務状況はほとんど関係なく、売掛先がちゃんとしている限り、通る可能性は十分にあります。
今すぐやるべきことはたった2つだけ。
- 売掛先と請求書を1枚だけ用意する
- 無料診断で「いけるかどうか」だけ確認する
条件が悪ければ、その場で断ってOK。 申し込むのは後でいいんです。 まずは「確認するだけ」から始めてみてください。 売掛先がちゃんとしている限り、道は開けます
